Veja as opções de financiadoras que separamos para você.
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Adquirir un carro en Brasil es un gran número de personas, pero la realidad es que las finanzas exigen frecuentemente el uso de modalidades de crédito.
El financiamiento de vehículos es una opción más común para que no sea posible el valor total a la vista. Comprender los matices de este proceso es fundamental para hacer una escuela informada y evitar sorpresas desagradáveis.
Esta guía detallada os principais tipos de financiamento, requisitos, taxas de juros, e dicas para una adquisición consciente.
Tipos de Financiamiento de Vehículos
En Brasil, como principales modalidades para financiar un carro son o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), o Leasing eo Consórcio.
Cada uma possui características distintas que se adequam a diferentes perfis e necessidades.
1. Crédito Directo al Consumidor (CDC)
El CDC es una forma más popular de financiación.
Nele, o consumidor realiza un empréstimo directamente con una institución financiera (banco público o privado) para adquirir o vehículo.
O carro fica em posse do comprador, mas permanece alienado al banco como garantía até a quitação total das parcelas.
As taxas de juros são fixadas no início do contract e não sofrem alterações ao longo do pagomento.
Es posible negociar impuestos directamente con el banco, sin intermediación de la concesionaria.
Além dos juros, é cobrado o Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF) no início do contrato.
En caso de inadimplência, el banco podría entrar con una acción judicial para retomar el carro, que será leiloado.
O valor arrecadado é utilizado para cobrar a dívida e as despesas judiciais, eo saldo remanescente é devolvido al consumidor.
2. Arrendamiento Mercantil
No Leasing, una empresa de leasing (generalmente un banco) compra o vehículo eo aluga al consumidor.
El carro permanece en el nombre de la empresa de arrendamiento durante todo el período del contrato.
O cliente paga pelo aluguel e, al final del contrato, tem a opção de comprar o veículo por un valor residual pré-determinado.
Assim como no CDC, as taxas de juros são fixadas no início and não variam. La negociación también puede realizarse directamente con la institución.
La principal diferencia en la relación con CDC es la propiedad de ellos.
En caso de inadimplência, una empresa de leasing puede retomar el vehículo, y el consumidor no recibe la volta de los valores pagos, pois se tratava de un aluguel con opción de compra.
3. Consorcio
El consorcio es una modalidad de compra colaborativa, onde un grupo de personas se une, sob a administração de una empresa de consorcio, para adquirir bens.
El cliente paga prestações mensais y sólo recibe el vehículo cuando es contemplado por sorteio ou lance (adiantamento de parcelas).
A diferencia de CDC y Leasing, no hay cobrança de juros, pero sí de una taxa de administración, que varía conforme a administradora.
As parcelas podem sofrer alterações ao longo do tempo, de acuerdo com a variação do preço do automóvel, seja para mais ou para menos (por ejemplo, devido a mudanças no IPI).
Los contratos de consorcio podem ter prazos longos, de até 84 meses.
En caso de inadimplência, el consorciado está excluido del grupo y participa de sorteios mensais entre los excluidos para recuperar los valores pagos, corregidos y deducidos como penalidades contratuais.
La transferencia de cotas para otro consumidor es posible desde que la aprueba el administrador.
Requisitos para financiar un vehículo
Para solicitar un financiamiento de vehículo, como instituciones financieras generalmente exigen o cumprimento de algunos requisitos básicos:
- Comprovação de Renda: Documentos como contracheques, declaraciones de imposto de renda o extratos bancarios son solicitados para comprobar la capacidad financiera de arcar con parcelas.
- Idade Mínima: Es necesario tener 18 años o más para firmar el contrato.
- Documentos de identificación: RG y CPF son esenciales para comprobar la identidad.
- Histórico de Crédito: El histórico de crédito del solicitante es evaluado para determinar el perfil de pago y la probabilidad de cumplimiento de las obligaciones. Un bom histórico puede resultar en condiciones más favorables.
- Entrada: En muchos casos, una entrada inicial es exigida. Cuanto mayor sea la entrada, menor o valor financiado y, en consecuencia, menores os juros eo risco para el banco.
Impuestos de Juros y Custo Efetivo Total (CET)
As taxas de juros são um dos fatores mais critics no financiamento de veículos.
De acuerdo con los datos del Banco Central de Brasil, un taxa média mensal de juros para adquisición de vehículos por personas físicas es de aproximadamente 2,25% por mes, o que equivale a un taxa anual aproximada de 28%.
Sin embargo, esos impuestos pueden variar significativamente entre las instituciones financieras, el perfil del cliente, el valor de la entrada y el precio del financiamiento.
É crucial não se ater apenas à taxa de juros nominal, mas sim ao Custo Efectivo Total (CET).
El CET engloba todos los encargos y despesas incidentes na operación, como juros, tarifas, impostos (IOF) y seguros obrigatórios, proporcionando una visión clara del valor total a ser pago al final del contrato.
Comparar el CET entre diferentes propuestas es una mejor forma de identificar la opción más ventajosa.
¿Cómo se calcula una taxa de juros?
A taxa de juros é influenciada por diversos factores, incluyendo:
- Análise de Crédito: Evaluación del histórico financiero del comprador. Quanto maior o risco de inadimplência, maior a taxa.
- Puntuación de crédito: Una puntuación elevada (próximo a 1.000) indica menor riesgo y puede garantizar taxas mais bajas. Un puntaje bajo puede resultar en juros más altos o negativa de crédito.
- Entrada mínima: Una entrada mayor reduce el valor financiado y el riesgo para una institución, pudiendo levantar impuestos más atractivos.
- Índices Econômicos: A taxa básica de juros (Selic) y otros indicadores económicos también influyen en el cálculo.
Dicas para Conseguir as Melhores Condições
Para optimizar su financiación y conseguir taxas de juros mais bajos, considere como siguientes estrategias:
- Mejor su puntuación de crédito: Pague sus cuentas en el día, evite dividirlas y mantener un histórico financiero saudável.
- Aumente o Valor da Entrada: Cuanto mayor es la entrada, menor el valor financiado y, en consecuencia, menor el riesgo para el banco, o que puede resultar en juros más bajos.
- Comparar Diferentes Instituições: Pesquise e simule em diversos bancos, financieras y cooperativas de crédito. Pequeñas diferencias entre taxones pueden generar un gran impacto sin costo total.
- Negocie Diretamente: No dude en negociar según las condiciones de financiación, presentando propuestas de otras instituciones para intentar obtener mejores impuestos.
- Opte por Prazos Menores: Financiamentos com prazos mais curtos geralmente têm taxas de juros menores, embora as parcelas sejam mais altas. O custo final tiende a ser menor.
- aproveche Promoções: Fique atento a feirões de veículos e eventos promocionais, onde algumas instituições oferecem taxas especiais.
- Considere los Gastos Continuos: Além das parcelas, lembre-se de incluir no su orçamento custos como combustível, seguro, IPVA, manutenção e possíveis imprevistos.
- Compartir datos en Open Finance: Al compartir su información bancaria, podrá recibir ofertas más personalizadas y adecuadas a su perfil.
Conclusión
El financiamiento de carros en Brasil es una herramienta poderosa para la realización del sonido del vehículo propio.
No entanto, exige planejamento e pesquisa. Entender como modalidades disponibles, os requisitos, a composição das taxas de juros eo Custo Efetivo Total é esencial.
Al seguir las indicaciones presentadas, el consumidor puede tomar decisiones más inteligentes, garantizando una adquisición que se encaixe em su orçamento y objetivos financieros.
La elección de la mejor opción dependerá siempre del perfil individual y del análisis cuidadoso de las condiciones ofrecidas en el mercado.
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